מהו ביטוח מנהלים?
מוצר חיסכון פנסיוני ארוך טווח, שנועד להבטיח קצבה חודשית לאחר גיל הפרישה.
בשונה מקרן פנסיה, ביטוח מנהלים הוא חוזה אישי בין המבוטח לבין חברת הביטוח, ואינו כפוף לתקנון משתנה.
הביטוח כולל גם רכיבי ביטוח חשובים – כמו כיסוי לאובדן כושר עבודה וכיסוי למקרה פטירה, כאשר במקרה מוות, המוטבים שנקבעו מראש זכאים לקבל פיצוי כספי.
ביטוח מנהלים – מאפיינים עיקריים
מנוהל על ידי חברות ביטוח, ואינו כפוף לאיזון אקטוארי כמו קרנות פנסיה. המשמעות היא שהחוסכים אינם מושפעים משינויים דמוגרפיים של כלל העמיתים – אלא החיסכון שלהם נקבע לפי חוזה אישי מול חברת הביטוח.
בנוסף, ביטוח מנהלים מאפשר לבחור בין קצבה חודשית בגיל הפרישה לבין משיכת כל הסכום שנצבר כחד פעמי, בהתאם לתקנות הקיימות.
ביטוח מנהלים – רכיבי הביטוח הכלולים
החיסכון הפנסיוני מבוסס על הפקדות שוטפות של העובד והמעסיק, כשהכספים מושקעים בשוק ההון במטרה להגדיל את החיסכון.
ביטוח אובדן כושר עבודה מעניק למבוטח קצבה חודשית במקרה של מחלה או תאונה שמונעות ממנו לעבוד, בהתאם לתנאים שנקבעו בפוליסה.
ביטוח למקרה מוות נועד להבטיח כי במקרה של פטירה לפני גיל פרישה, המוטבים יקבלו סכום חד פעמי או קצבה חודשית, בהתאם לבחירה בפוליסה.
ביטוח מנהלים – יתרונות מרכזיים
שמירה על תנאים קבועים לאורך כל תקופת הביטוח, בזכות החוזה האישי מול חברת הביטוח
גמישות במשיכה: ניתן לבחור בין קצבה חודשית לבין סכום חד פעמי בגיל הפרישה
התאמה אישית של הכיסויים הביטוחיים – אפשר לבחור את רמת הכיסוי לאובדן כושר עבודה ולמקרה מוות
אין איזון אקטוארי – הקצבה נקבעת לפי הפוליסה האישית בלבד
🕒 ביטוחי מנהלים ישנים כוללים מקדם קצבה מובטח, שלרוב נמוך יותר משמעותית מהמקדמים הנהוגים כיום – מה שיכול להבטיח קצבה גבוהה יותר בגיל הפרישה
חסרונות חשובים בפוליסת מנהלים שצריך לקחת בחשבון
דמי ניהול גבוהים יותר, מה שעלול להפחית את החיסכון המצטבר
אין אג"ח מיועדות, מה שמגביר את הסיכון ותלות בביצועי שוק ההון
כיסוי אובדן כושר עבודה אינו מובנה, אלא נרכש בנפרד – ולעיתים במחיר גבוה יותר
למי מתאימה פוליסת מנהלים?
שכירים עם שכר גבוה, שמבקשים גמישות מקסימלית בחיסכון הפנסיוני
עצמאים, שמעדיפים מוצר שאינו כפוף לתקנון משתנה כמו קרן פנסיה
מי שמעוניין להבטיח שתנאי הפוליסה שנקבעו בעת ההצטרפות לא ישתנו בעתיד
מי שמעדיף את האפשרות למשוך את הסכום כחד פעמי במקום קצבה חודשית בגיל פרישה
מי יכול להצטרף או להפקיד לפוליסת מנהלים נכון ל-2025?
נכון לשנת 2025, רוב הציבור כבר לא יכול להצטרף לביטוח מנהלים כמסלול פנסיוני ראשי.
לרוב, גם שכירים וגם עצמאים מפקידים כיום לקרן פנסיה, שהיא ברירת המחדל לפי החוק.
עם זאת, מי שעובר את התקרה המותרת להפקדה לקרן פנסיה – יכול להפקיד את הסכום שמעבר לתקרה אל פוליסת מנהלים.
במקרה כזה, ביטוח מנהלים משמש כמוצר משלים ולא כמוצר עיקרי לחיסכון הפנסיוני.
המטרה היא לאפשר לבעלי שכר גבוה לנצל הטבות מס נוספות וליהנות מיתרונות הגמישות שבביטוח.
לכן, ביטוח מנהלים רלוונטי כיום בעיקר ל:
מי שכבר הצטרף בעבר וממשיך להפקיד למסלול קיים
מי שיש לו שכר חודשי גבוה מהממוצע, ומחפש אפשרות להפקדה נוספת מעבר לקרן פנסיה
ביטוח מנהלים המדריך המלא מסביר: רק מיעוט קטן מהאוכלוסייה יכול להצטרף לביטוח מנהלים, בעוד שרוב הציבור יופנה כברירת מחדל לקרן פנסיה
השוואה בין פוליסת מנהלים לקרן פנסיה
קרן פנסיה מתנהלת לפי תקנון קבוצתי וכוללת איזון אקטוארי; לעומתה, פוליסת מנהלים מבוסס על חוזה אישי קבוע
בקרן פנסיה יש אג"ח מיועדות שמקטינות סיכון; בביטוח מנהלים אין אג"ח כאלה – ולכן רמת הסיכון גבוהה יותר
כיסוי לאובדן כושר עבודה כלול בקרן פנסיה כברירת מחדל, אך נדרש לרכוש אותו בנפרד בביטוח מנהלים
ברוב המקרים לא ניתן למשוך את כל הסכום כחד פעמי מקרן פנסיה, בניגוד לביטוח מנהלים שבו אפשר לבחור בין קצבה למשיכה חד-פעמית
סיכום הדברים – למי פוליסת מנהלים באמת מתאימה
פוליסית מנהלים הוא מכשיר חיסכון פנסיוני שמנוהל על ידי חברות ביטוח, ומציע גמישות והתאמה אישית רבה.
היתרון הבולט הוא החוזה הקבוע, שאינו משתנה לאורך השנים, לצד האפשרות לבחור בין קצבה חודשית לבין משיכה חד-פעמית בגיל הפרישה.
יחד עם זאת, חשוב להביא בחשבון את דמי הניהול הגבוהים ואת התלות המלאה בביצועי שוק ההון.
בפועל, ביטוח מנהלים מתאים בעיקר ל:
מי שמחפש יציבות אישית בתנאי הפוליסה
מי שרוצה חופש בבחירת צורת המשיכה בגיל פרישה
מי שכבר הצטרף בעבר או חוצה את תקרת ההפקדה לקרן פנסיה בשנת 2025